任圣炜 律师

论坛上经常看到这样的情况：信用卡欠了好几十万，无能力偿还会怎样？多久会被起诉和坐牢？如果坐牢了出来仍然还不起的话，是又被起诉坐牢还是怎样？信用卡就是个坑，不但利滚利，还记收复利，办分期全额计息，逾期全额罚息等等，让人生不如死，不知道该怎么办才好？针对以上问题，本人整理了信用卡欠款太多之后导致逾期还款或根本还不上后的法律后果（不仅要承担银行的高额利息，还会面临牢狱之灾。）

一、高额利息费用等风险

信用卡逾期会产生非常高额的滞纳金（未还部分5%）和利息（万分之五的复利）。因为银行采用循环利息计算法按月计算复利。只要你在还款日前未还清所有款项，则剩余未还款项从消费日（不是出账单那天，而是你开始消费那天）起到你最后还清所有欠款（包括利息）日那天都有每天万分之五的利息，选择最低还款也是这样。这种利息增加是非常可怕的（如1.某人透支6毛钱忘了还，6年后要连本带利归还9267.2元；2.某人信用卡欠了3万，3年后就要还银行34万）所以，如果你逾期不还，首先你会面临高额的利息，其次，你的逾期记录银行会上报人民银行的征信系统，你的征信就会有污点，这对你以后贷款，买车买房都有很大的负面影响，这个记录会在你还清所有欠款后保持5年然后被覆盖。如果你逾期两三个月以上，银行不仅会冻结你的信用卡，还会催收，甚至还会起诉，起诉后不仅会被要求偿还全部剩余本金及相应利息，而且还会由你来承担银行因此支出的律师费用。

二、刑事责任风险

信用卡恶意透支达到一定数额将构成信用卡诈骗罪；所谓恶意透支：是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，并且经发卡银行催收两次后超过三个月仍不归还的行为。恶意透支5万到50万可能判5年以下，50万到500万可能判5年到10年，500万以上可能判10年到无期。

另外，即使是构成信用卡诈骗罪后还有救济措施：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

最新法律规定：1、《刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。

2、根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》法释〔2018〕19号

第六条，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

第八条，恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

第九条，恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

第十条，恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

建议：（1）积极和银行协商，表达你的还款意愿，并愿意和银行沟通协调作出大家都接受的还款计划。另外，如果他们催收过程中存在“外围施压”，比如骚扰你的亲戚朋友，你会收集证据向银监会投诉，甚至起诉他。最后，实在没钱的话，每月都还一点点钱，还100也是还。根据《刑法》规定，恶意透支的认定有三点要素，一是以非法占有为目的，二是逾期不归还，三是经催收后仍不归还的。缺一不可！你归还了，只是经济状况不行，就构不成恶意透支。

（2）要开源节流，制定详细的还款计划，争取把债务处理掉。解决信用卡逾期问题的关键在于有份稳定收入来源，并做好还款计划，把欠款金额和期数都写在本子和台历上，总欠款和还款顺序也做好计划，然后在生活费用方面应当节俭，每一笔钱都应该计划好，控制个人开支，不从事无用的社会活动，不花不应该花的钱。另外，还可以在网上开个帖子，记录自己的还款历程，以督促自己还款。

（3）绝对不要以债养债。有些贷款公司经常打广告说，信用卡透支不要紧。有钱替你还。在这里，我不建议你用这种方法来解决这个问题，因为这些高利贷债务不会缓解你的燃眉之急，只会雪上加霜，你会越来越深入这个无底坑。

最后提醒：正确、合理使用信用卡，陷入信用卡泥潭时，不要破罐子破碎，积极面对，努力挣钱还贷。好日子从来不会抛弃你，前提是你不能抛弃你自己。