刘佳 律师

基本案情

王某与张某系同事关系，因张某做生意，张某向王某借款，王某将其名下多张信用卡交给张某使用。2016年10月至2020年10月期间，张某持有王某名下浦发银行信用卡额度4万，民生银行信用卡额度3万，兴业银行信用卡额度1万，广发银行信用卡额度2.2万，以上信用卡归还王某时为空卡，额度已用尽。

2021年4月22日，张某向王某出具借据一张，内容为：“本人张某因生活中资金周转需要，于2016年1月陆续向王某借款(通过信用卡方式)共计102000元，特立此据。借款人：张某”。该借条出具后张某未能偿还王某“借款”，王某起诉至法院。

法院审理

法院审理认为，信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特定商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能。信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人所有的钱款，持卡人在消费透支前对该额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定第一款规定，具有套取金融机构贷款转贷情形的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。依据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。王某将自己持有的信用卡出借给张某使用的方式向张某出借款项，相当于将其信用卡内信用额度套现后向张某出借，属于套取金融机构贷款后转贷，故双方民间借贷合同无效。张某应返还因该行为所取得的财产。

最终法院判决张某向王某返还借款102000元。判决作出后，原被告均服判息诉，现该判决已生效。

律师提醒

信用卡的转借一般发生在家人、恋人、朋友、同学、同事之间，群众往往碍于情面将信用卡出借，但后期却为自己带来了不必要的纠纷。除了引发民事纠纷外，持卡人将信用卡出借后，可能在个人并不知情的情况下帮助了电信网络诈骗分子进行走账，从而构成帮助信息网络犯罪活动罪。请广大群众一定要妥善保管自己的信用卡，不要转借、出租、买卖。